IVA個人自願安排，低息還款你有Say
IVA債務重組給你更大彈性，更多自由
個人自願安排(英文 Individual Voluntary Arrangement，或簡稱IVA)，顧名思義，是要申請人高度參與的。
當你每月快到還款期前連買雙餸飯都要「左諗右諗」，還有月尾租金、家庭基本開支逐項提示你要「找數」時，你是否感到壓力倍增，不知所措？IVA個人自願安排能幫助你逐步釋放壓力，在接受正確指導下，付上合適的IVA費用，在5-10年內逐步讓你的生活重回正軌。市場上有很多公司提供IVA個人自願安排服務，但是質素都參差不齊，在選擇香港IVA方案時，你必須緊記以下幾點：
● IVA費用
● 適合香港IVA 的人士
● 了解清楚 IVA 帶來的影響，包括對你本身資產的影響
不少公司在作IVA推介時，會誇大效果，令你誤信不用還款或只需還極低利息，只用付少少IVA費用便可。你要小心分析這些不切實際的情況，尤其在查詢這些公司的IVA收費時，要留意有沒有任何隱藏收費或古怪服務條款。如你對個人自願安排有任何問題，包括正常的IVA收費會是怎樣等，歡迎隨時向我們查詢。
什麼是IVA個人自願安排?
這是一個香港法律認可的 IVA債務重組，讓合資格的債務人在提供IVA 的公司之協助下，就著債務人的實際情況，草擬一份還款計劃，並到法院申請臨時命令，最後由佔總債務75%的債權人通過投票決定接納安排。整個IVA債務重組最少5年，並可能長達10年之久。
在個人自願安排獲批准及法庭認可後，債務人必須嚴謹按照計劃進行還款。如債務人在IVA個人自願安排獲批後需要修改，必須獲得債權人同意，不能擅自修改。
申請香港IVA並不是適合每個債務人，但你可以先準備好所有申請IVA的文件，了解IVA收費，這些都可向我們的專家查詢。我們並不胡亂作IVA推介，只有合資格人士才會建議他們採用，其付出的IVA費用也是合適的。IVA須按債務人的實際情況及資料作分析，所有個人自願安排成功個案只供參考，並不保證結果。債務人需要按照獲批准的個人自願安排嚴謹遵守，並匯報任何突發事件，在適當時候對個人自願安排計劃作出修訂。
債務人需要清楚了解個人自願安排計劃所帶來的生活限制，例如短期內不能使用信用卡或再次貸款。甚至在個人自願安排結束後一段時間也有機會在貸款上遭到拒絕。在了解個人自願安排時，建議多向幾間公司查詢，留意其IVA推介內容如何，當然亦要包括IVA收費等，以便比較不同公司的服務內容、質素和價錢。
哪些人士適合考慮 IVA推介方案?
雖然IVA 是自願性質，但並不代表任何人都適合，有些債務人一見IVA推介，便直接選用。要知道IVA個人自願安排比較適合有穩定收入的人士，例如專業人士：醫生、警察、律師、護士等。這是因為個人自願安排並不只是評估總欠款額，而更看重申請人的未來收入是否足以應付長期還款。個人自願安排並不只為三、五個月還款期，而是最低限度五年起。香港IVA申請人評估從多角度入手，除了要求申請人提供每月固定支出紀錄，例如租金、三餐費、交通費、醫療費、家庭開支包括家用等，亦要預留合理的金額處理突發情況。 IVA 亦會分析申請人的欠款總額、債權人類型分佈、固定資產等。根據以上總總因素，再為申請人作出一個最合適的 IVA推介，讓申請人能順利完成。
專業的 IVA個人自願安排需要向申請人解釋各方向建議以及其利弊。讓申請人在所有資訊都知情下作出決定個人自願安排。申請人亦要留意如有IVA推介聲稱所有人士皆合適，需要提高警覺，避免被騙。
IVA債務重組並不適合收入不穩定的申請人，或者是浮動收入人士，例如是自僱人士、公司老闆等。整體而言，個人自願安排對申請人有較嚴謹要求，當中包括收支比例平衡及收入必須證明是穩定的。
以下列表，可為大家作選擇IVA個人自願安排與否方面作一總結，以更清楚自身狀況是否適宜選擇IVA計劃，又或正式選用時一些要著眼的事項：
| 選用香港IVA方案前需考慮事項 | 需了解之細節、原因 |
|---|---|
| 檢查清楚自身的總債務為多少 | 得知債務之總數，才能容易又準確規劃一套合適的還款方案。如債務人不懂怎樣計算等而不知自己的債務為多少，可向專業處理IVA個人自願安排計劃的成員，以了解如何收集有關所有債務的信息、資料。 |
| 確定有否足夠資金支付個人自願安排方面之費用 | 很多人有見一些IVA推介，會毫不猶豫選擇這方案。但他們選擇前必先要知道，作為債務人每個月應有一定收入以支付其債權人。若債務人自身還款能力不足，其債權人自然會有憂慮，而不太願接受其個人自願安排的方案。不過，個人自願安排能夠按債務人的需求及經濟狀況等，作出靈活調整。作為IVA代名人，即執業會計師，會按應要支付的款額向債務人提供建議。在有關IVA推介中，債務人應只同意其認為能夠負擔得到的付款金額。 |
| 選用香港IVA對自身基本生活之影響 | 例如債務人擁有物業，該物業價值，會作為IVA個人自願安排考慮的其中一部分。債務人一定要對自家的物業作出估價，以了解有多少資產，再確定是否適合選用個人自願安排方案。 |
| 了解實際IVA收費自己能否負擔得起 | 債務人要知道在申請IVA時，是需要繳交一定的IVA費用，從而要對整體IVA收費作出預算。 |
| 取得IVA費用之估算 | 當債務人確定自己接受IVA推介及決定採用有關計劃，他們可進一步向提供IVA債務重組服務的公司詢問報價，這樣在整體IVA收費方面，債務人就可以比較成本。有些負責IVA方案的公司，或會為客人提供免費、又或收費相宜的初次諮詢面談，這類面談的內容大多是討論IVA個人自願安排是否適合債務人選用。債務人向有關服務公司的付款方式和時間會各有不同，有些公司更會要求債務人在申請IVA前，便要支付有關費用。對於有關安排債務人可作出衡量，以決定選用與否。 |
| 請楚了解IVA對整體生活帶來怎樣影響 | 債務人在留意IVA收費的同時，也要清楚了解IVA 會怎樣影響自己的財產、儲蓄、工作等多方面。除了上述談及的物業外，還有汽車等高價值物品也屬於資產，都屬於IVA計劃中。以上種種，意味著債務人或需要出售其上述資產以獲一筆金錢支付債權人。若債務人擁有價值更高昂的物品，好像古董、珠寶等，亦有可能需要出售來作償還債務，但最終的安排會是較具靈活性的。對此債務人宜找專業的代名人幫忙，以一起討論在債務人資產管理方面哪些可納入IVA，哪些可繼續保留，以作出最好的安排。 |
| 留意銀行賬戶和儲蓄會受到怎樣的影響 | 債權人若有儲蓄，這些也包括在IVA個人自願安排中，當中可以作一次性支付予債權人債務，或者採用每月還款的方式。要留意的是，若IVA債務人欠下銀行或一些金融機構款項，有關銀行或金融機構有可能直接從債務人的賬戶中抽取一定金額作償還債務。對此債務人在進行個人自願安排前，宜把收入存至另一銀行的賬戶，在分配還款方面做得更好，把對日常生活的影響減至最低。 |
| 預計工作上或會受到的影響 | 申請IVA一般都不會影響到債務人的工作。但如債務人從事某些職業如律師、會計師等，選擇個人自願安排或有可能令其不能繼續從事有關職業，又或要遵守某些較嚴格的條件。對此債務必須要清楚了解IVA的條款，看看有否任何關於自身工作的信息、資料。 |
| 了解個人信用評級如何受到影響 | 要知道關於香港IVA法律中，對於債務人的某些指定資料會列在公開紀錄上。若債務人擁有屬於自己的企業，雖可能會獲得以企業名義之貸款，但有機會因IVA而被收取更高的利率，而導致債務增加，更難償還。 |
從上述可見，對於IVA推介方案，有著頗多的細節需要計劃周詳。債務人在考慮IVA收費多少的同時，還要顧及在怎樣情況下會跟香港IVA法例有所牴觸。所以他們需要找認可執業會計師幫忙處理，由他們為債務人定制一套最適切的方案，在整體付出IVA費用上做到物有所值。
香港IVA的4大優點
香港IVA實為一種解決個人債務問題的上佳方法，債務人選擇了合適的方案，能夠享有以下優點，而在經濟情況等不受嚴重影響下，儘快還清債項。以下都是IVA推介的主要原因：
申請 IVA個人自願安排的條件及所需文件
在準備 IVA評估前，申請人必須整理個人資料，包括身份證明、住址證明、最近三至六個月的收入紀錄，包括糧單及銀行月結單等。香港IVA要求申請人提交的收入和支出資料符合實際家庭需要，例如衣食住行。不需要為了顯示還款能力而刻意刪除必要支出，反之，應刪除不必要開支，例如奢侈品、乘搭的士作日常交通工具等。
個人自願安排還要求申請人誠實交代資產，例如持有物業、汽車、保險單、股票、公司等。如當中涉及第三者共同持有，應證明申請人的持有比例。除此之外，最重要的資料是IVA 申請人的債務情況，包括所有債權人的類別，欠款總額、利息、還款期數，以及任何延遲還款的紀錄和現時狀態。個人自願安排要求所有資料必須有日期標記及來源，不能空口無憑或隨意估計。適當的 IVA推介必須建基於完整的申請人資料上，我們非常建議申請人盡可能提供。
以上的個人、資產及負債資料均會一併納入香港IVA 評估，不誠實申報或會影響 IVA債務重組申請結果及成效。申請人如有計劃再次借貸，必須要向負責個案的 IVA 人員申報，交代借貸原來和計劃的還款安排。IVA 一旦呈上法庭申請，便進入複雜的司法程序，我們強烈建議如資料文件未齊全，不要心急申請，等所有文件準備好才一次呈交，反而會得到更好的結果。
香港IVA 申請流程
整個IVA個人自願安排的申請，大概會用上數個月的時間。大家在留意一些IVA推介，或者對IVA收費作對比的同時，千萬不要忽略整個個人自願安排的申請程序。有關香港IVA 的申請流程如下：
如何計算IVA費用和安排
IVA收費沒有劃一價目表，因為每個申請人都不同，個案複雜程度也有不同。影響IVA費用的因素大致有以下5項：
● IVA 申請人的債權人數量
● 債務類型
● 根據上述兩點準備所需文件，並計劃適合申請人的IVA債務重組
● 向法庭申請IVA 臨時命令
● 就著個人自願安排代表申請人向債權人溝通交涉
簡單來說，IVA收費會因個案分析、文件處理工作及事前事後跟進的工作量而不同。
另外，由於IVA 代理人需要到法庭提交申請，而要與債權人溝通，因此IVA費用也有部份取決於溝通次數、難度，以及債務人的配合程度而有所不同，甚至有部份極端情況需要加價或重新計算。在製作IVA 報價單時，我們會清楚界定服務內容，盡可能將服務項目量化，例如向法院申請IVA 一次的收費，召開債權人會議一次的收費等。我們會先評估債務人實際情況，然後提供IVA推介，雙方確認細節後再提供書面報價。申請人有義務清楚閱讀IVA費用的所有細節。香港IVA 代理人亦有義務向申請人解釋IVA收費模式。如在確認報價後，IVA收費因為債務人實際情況有變，例如增加債權人而需要修改服務範圍及IVA收費，我們會先取得客戶同意，並不單方面修改。IVA費用一般有報價有效期，申請人需要在過期後重新要求新報價單。
IVA個人自願安排牽涉申請人敏感的財務資料，我們亦會根據法例規定適當處理。IVA推介並不會有100%保證通過。我們只提供最專業可靠的計劃，為申請人作最佳的個人自願安排。
有關IVA個人自願安排 - 常見問題:
1. IVA 是否等同破產？
不是。雖然兩者都涉及法院程序，但是在生活限制上、個人責任上，兩者有著明顯的不同。你可以將IVA債務重組當成是後者前一個重要的解決方案。
2. 香港IVA是否一定會獲得債權人同意及批准？
IVA 並沒有百份百獲批保證。我們會揭盡所能根據債務人的實際情況去規劃一個最可行的個人自願安排。
3. IVA個人自願安排是否會留下公開紀錄
是的，香港IVA在香港法律要求下，指定資料會列在公開紀錄上。
4. 申請IVA 期間能否借貸？
我們不建議在申請期間再次借貸，因為此舉會影響債務評估及加重還貸負擔，嚴重則會影響申請結果，導致功虧一簣。
5. IVA收費有市場定價或劃一定價嗎？
沒有，IVA收費多少需視乎個案複雜程度，包括債權人數量。牽涉的文件工作越多，程度越複雜，價錢會越高。我們建議債務人必須先諮詢不同公司，查詢IVA費用的分佈，最好要求報價單，方便比較不同公司的價錢及服務內容。
6. IVA費用包括什麼項目？
申請個人自願安排一般需要到的服務來自不同專業人士、公司、甚至法院。IVA收費費用或會包含顧問諮詢費、文件處理費、申請費、會計費等。由於每間公司的IVA費用內容不盡相同，債務人應在使用服務前清晰了解各公司的報價單內容後作出比較，然後再下決定。
7. 申請香港IVA 時債務人需提供什麼？
一般情況下，在申請IVA 前會先檢查債務人所提供的資料，包括但不限於負債資料、家庭支出紀錄、所有收入來源和資料。因此債務人在查詢不同公司的個人自願安排時，需預先準備好文件，確保各公司的報價是建立在同一樣的基礎上。
8. 申請IVA 前有什麼必須知道？
債務人須清楚了解 IVA 的供款安排是可長期持續的，並知道自己的還款責任和違反安排的後果。另外，申請人應知道事前準備工作，包括大量的文件預備，例如收支紀錄、債務清單、銀行文件等。
9. 如申請人未能依個人自願安排還款，應該怎樣做？
申請人應即時聯絡代理人或我們，因為申請人做不到雙方確認的 IVA債務重組會令債權人採取進一步法律行動。
10. 有沒有快速IVA推介方案？
在沒有了解債務人的實際情況及文件前，我們並不胡亂作出任何推介。同樣道理，如有任何公司在沒有任何資料下直接向你推介計劃並意圖迫你簽約，請立即提高警覺。
11. 聽說IVA債務重組的申請也有失敗的可能，那麼其失敗的原因為何？而我們又可怎樣提升申請成功率呢？
有關IVA債務重組申請失敗的原因會有不少，例如有申請人沒有完整申報其資產及財務狀況如何，包括遺漏填寫其債務、收入或資產等資料，正因資料內容不完整，嚴重的話有機會被視為瞞報，從而致申請失敗；另有一些情況是如申請人本身負債太高、收入不穩定，甚至是失業狀況，或者其債務結構相當複雜，對於IVA之申請也帶來相當難度。
所以，如要順利申請IVA，申請人應盡量向代名人提供詳盡、完整的財務資料，好像借貸合約、入息證明，還有資產方面的詳細資料等，並要如實申報個人財務狀況。只要申請人有穩定收入，加上有專業機構提供協助，以計劃一套可行的還款方案，IVA成功獲批的機會便會提升。
12. 作IVA個人自願安計排計劃之申請，大約要用上多少日子才能完成呢？
一般會用上大約4個月。要知道IVA的申請過程是十分複雜的，從而當中需要有具經驗及專業資格人士，如認可執業會計師作為代名人作出全程跟進，期間債務人一定要跟代名人保持聯絡，例如有什麼資料要補充以作IVA申請，申請人必須第一時間回覆代名人，以免致申請延誤。
13. 如果債務人藉著IVA債務重組以每個月進行供款，但期間債務人遇上失業或減薪等，又可怎樣處理呢？
如果債務人在供款期間遇到失業或減薪等情況，其實亦不用擔心，因為IVA供款之處理上是比較有彈性的。要注意是，債務人如因上述情況或其他經濟問題等而要停供或者暫緩供款，是一定要出示一些有力之證明文件，並且獲債權人之同意才能實行，這方面債務人必先向其代名人作諮詢，以採取最合適的處理方法。
14. 為何一定要由認可執業會計師作為債務人的代名人，以協助其IVA申請呢？
因為現時本港的法律規定，只有像執業會計師一類專業人士，才能夠合資格擔任IVA中的代名人。其實過去是曾經由破產管理署署長作為IVA的代名人，不過由2002年9月開始，破產管理署署長已停止作為代名人的角色，該署認為執業會計師會有足夠經驗處理相關項目。至於律師，其負責的工作乃是代表債務人出庭以作有關IVA的各樣申請，以取得臨時命令 ，繼而藉此召開債權人會議 ，簡單來說律師是債務人的法律代表和顧問，但不能作為IVA債務重組的代名人，過往也有案例是有債務人打算由律師作為IVA債務重組的代名人，但為法庭拒絕，這角色必須由執業會計師擔任。由於必須要找專業人士幫忙，因此債務人在IVA費用上要好好作出預算。
15. 若債務人本身曾經有完成過IVA，那麼他仍可作有關申請嗎？
是可以的。債務人之前的IVA債務重組之一類計劃或可能成功完成，但也有可能因一些過錯而致有關IVA申請失敗，但都同樣可以再度申請。在任何的其中一種情況中，債務人是可以向其債權人提供第二個的IVA方案。但當然，債權人一方一定要對債務人新的IVA債務重組建議感到滿意，債務人亦必須證明其新定制的方案是可行及可持續的，才有被接受的機會。這方面債務人宜先向其代名人作諮詢，而制定一套適切的IVA個人自願安排計劃。
16. 如果債務人在IVA債務重組期間到海外旅行，這會違反計劃的規定嗎？
基本上是沒有這樣的規定的。即是說，在IVA個人自願安排計劃中，是沒有條文規定債務人在進行有關計劃期間不能到海外旅遊，只要債務人本身是能夠依時償還IVA 債務，便不致有太大影響。但我們在跟進有關個案，作為債務人的代名人時，都會建議債務人在IVA進行期間，不宜作一些非必要的支出，例如購買奢侈品或旅遊等，而應專注於清還債務，否則一旦在花費上有失預算，有機會因不能還款而致IVA進行失敗。這是債務人在留意IVA推介時，也得要注意一些進行期間的細節。
17. 若在進行IVA債務重組期間，我的收入有所增加，那是否要提升每月供款呢？
是需要的。在IVA債務重組進行時，債務人的主管會對其收入及支出作出年度審查，以確保其個人自願安排的每月付款，乃確實反映其盈餘收入。債務人的IVA還款額是有可能上升或下降。如有情況是債務人的收入於IVA債務重組期限內，有著明顯的增加，那麼他便有可能要增加每月供款。
18. 我欠債約$10萬港元，這情況可留意IVA推介而作申請，以解決這刻的財務問題嗎？
其實若欠債額不算太高的話(一般指$50萬港元以下)，又或者債務問題並非太複雜，那就不一定要申請IVA。因為IVA始終為一項正式的法律程序，所以申請方面是會用上相當時間，也要支付一筆IVA費用，而且可獲通過與否，也要視乎債權人是否接納有關方案。另外成功申請之後，欠債人的信貸紀錄和日後借貸能力，都有機會受到一定程度影響，所以欠債額不算高的話，可採用其他較簡單的方式來處理，好像結餘轉戶等一類方案。