申請 IDRP綜合債務舒緩計劃，整合凌亂債項
IDRP經多方協調，助你回到人生正確軌道
IDRP 亦即 Interbank Debt Relief Plan，是一個專為擁有多項債務並分散於多個債權人的情況而設。IDRP綜合債務舒緩是眾多計劃中比較快、準及便宜的。因為綜合債務舒緩計劃的申請人只需要與最大的債權人協商討論，沒有最低債權人門檻，省卻很多行政程序和時間，從而令計劃較便宜和處理更快。
雖然綜合債務舒緩有很多好處，但也不是無條件適合所有人。其中符合IDRP條件的就是申請人本身有多個分散的債權人和債務，並擁有穩定的收入作為計劃生效後能持續還款的基礎。IDRP影響對比其他計劃較細，主要原因是計劃的非強制公開性。IDRP 並沒有繁瑣的程序，不需要到法庭申請命令或公開聆訊，亦不會有任何公開紀錄。因此IDRP 非常適合想保障自己私隱的申請者，尤其是公務員、紀律部隊、專業資格人士、公眾人物等。
坊間有不少公司聲稱不成功不收費，但申請者也要留意不同公司的IDRP收費詳情，避免誤墮消費陷阱。
IDRP綜合債務舒緩計劃是什麼？
IDRP 計劃目的旨在幫助申請人整合多項債務，集中與一個主要債權人協商，針對性解決所有計劃內的貸款。IDRP綜合債務舒緩並不是借新債來還舊債，它更像是一個中間人角色，將多個債務整合，最後集中成一個還款額、還款期和利率。值得留意的是，不是所有債權人也適合綜合債務舒緩計劃，例如二線財務公司便不適合。在申請計劃前，請先向我們的IDRP 專員查詢。
綜合債務舒緩申請人需要提交穩定收入證明，確保每月能準時還款。在與主要債權人商討IDRP綜合債務舒緩條件時，例如新的每月還款、利率和還款年期，主要債權人可要求申請人提供補充資料，例如家庭狀況、其他現存的債務情況等。主要債權人會與其他參與債權人共同檢視綜合債務舒緩方案，判斷申請人是否符合資格或有能力每月按時還款。因此，我們建議申請人選擇性提交債務和個人財務資料，否則有機會被視為故意隱瞞重要資訊而拒絕按受申請人的IDRP綜合債務舒緩。
綜合債務舒緩獲得主要債權人同意後，便可按計劃中的日期開始執行。申請人必須按IDRP 中已同意的條款嚴謹執行，如有違反任何條款，後果可以是整個計劃被取消，重回之前的「還款地獄」。
IDRP影響相比起其他重整計劃為小，因為沒有公開資料，對申請人的職業保護較大，可避免因冠上污名而令前途盡毀。另外就是IDRP 申請速度快，不用跟逐個債權人去協商，令問題得到迅速解決。
申請IDRP條件及要求
與其他重整計劃一樣，IDRP 申請人需要證明自己每月的穩定收入、每月必要開支、現時所有債務等。其中一個特別IDRP條件便是，申請人在一線財務公司或銀行的貸款才有資料納入計劃當中。簡單來說，IDRP 不處理申請人在二線財務公司或再之下的債務。另一個IDRP條件就是牽頭債權人必須是銀行。但這並不代表所有銀行都有提供IDRP綜合債務舒緩計劃，我們的專員會在諮詢時詳細解釋。
申請IDRP綜合債務舒緩所需文件包括，但不限於： • 薪金紀錄 • 銀行月結單 • 家庭開支預算表 (包括衣食住行和緊急醫療開支) • 所有債務文件
在牽頭債權人分析申請人的綜合債務舒緩計劃時，主要有一個目的，就是確保申請人能在新的還款計劃中能按時還款，並長期持續。申請人提交的文件中，需要充分顯示誠意，不誇大收入，不隱瞞開支，以達到雙贏的綜合債務舒緩。
IDRP影響較其他計劃細，申請人理論上可保有資產。在嚴謹的計劃下亦可享有部份過往的生活品質，例如到主題樂園遊玩，搭的士等。IDRP 亦有不少優勢，就是在過程中不需要聘用專業人士作申請，例如律師和會計師。這不但大幅降低了IDRP收費，亦節省大量時間和文件處理。
了解IDRP條件及特性
從上述有關IDRP影響、特色等所見，大家或會覺得綜合債務舒緩會是跟DRP屬同一樣的還款方式，但其實兩者是有分別的。以下列表可讓大家作詳細了解兩者相同和相異處：
| 各類項目 | IDRP | DRP |
|---|---|---|
| 銀行手續費 | 通常不收取 | 通常不收取 |
| 費用之透明度 | 由於會由銀行直接處理，不會經太多的單位負責，所以IDRP收費透明度是高的。 | 由於會由銀行直接處理，不會經太多的單位負責，所以這還款方式之收費透明度是高的。 |
| 第三方服務費 | 視乎不同的機構而定 | 視乎不同的機構而定 |
| 哪些人士適合選用 | 若有2 個或以上的債權人，宜選IDRP | 如有1 個或以上債權人，可選這一項還款方式 |
| 協商機制 | 會由最大債權的銀行牽頭 | 跟個別債權銀行獨立協商 |
IDRP 因為由最大債權人銀行牽頭，跟其他債權銀行作統一協商，在這樣IDRP條件下，還款流程得以簡化，從而節省不少時間及繁複細節。另外上述兩項還款方法都不會涉及法庭程序，因此銀行多不會收取手續費，在整體IDRP收費也相對不算高，對債務人來說這一點可減輕他們的還款壓力，也見正面IDRP影響力。
IDRP 申請步驟及文件準備
IDRP 申請步驟主要分成3步：
IDRP影響及申請人需履行的責任
IDRP影響對每個申請人都不盡相同，主要取決於申請人的原有還款紀錄。假設申請人過往有多次逾期還款紀錄，可想而知其信貸紀錄已受嚴重影響。而IDRP 雖然重新安排新的還款期和還款額，申請人亦有按時還款，但這並不代表會對申請人的信貸紀錄造成正面影響，因為過往的壞紀錄已產生負面影響了。申請人需要在完成整個綜合債務舒緩計劃後再向信貸評級機構查詢。值得一提的是，如申請人過往有嚴重的逾期還款問題，在申請IDRP綜合債務舒緩時，債權人會非常關注，有機會因而影響債權人決定參與計劃與否。但只要申請人坦誠公開紀錄，並解釋逾期還款成因，顯示足夠誠意，便無需過份擔心。
綜合債務舒緩申請人責任
在IDRP綜合債務舒緩計劃獲雙方確認後，申請人便要持續按時還款。若申請人收入或家庭發生變化，應立即主動上報，自行猜測後果對IDRP影響會適得其反。 如申請人未能按時還款，有幾個IDRP影響便會即時產生：
1. 逾期罰款。實際罰款數目按IDRP 同意條款執行
2. 債權人即時追收貸款，即俗稱「call loan」
3. 嚴重影響申請人信貸評級
申請人除了有責任了解清楚IDRP收費詳情，計劃落實執行後，遵守條款合約精神也非常重要。
IDRP條件雖然看似簡單直接，但計劃高度要求申請人嚴格執行，這也是申請人對自己負責任的表現。
IDRP收費及其他費用
在了解任何收費前，申請人應知悉IDRP條件不包括第三方中介公司處理。簡單來說，申請人是可以自行申請綜合債務舒緩的，並沒有任何申請費用的。 大多數IDRP收費是指第三方機構收取的服務費。而因為IDRP 的主要牽頭人是銀行，它們一般不會收取手續費或服務費。
聘用第三方中介公司處理的好處
第三方服務公司能協助申請人整理IDRP條件下所需要的文件和協商服務。在聯絡牽頭債權人前，第三方公司會詳細解釋綜合債務舒緩計劃所遇到的問題和挑戰，讓申請人做好充分準備，提升成功率。而第三方公司經驗豐富，IDRP條件雖然簡單直接，但很多實際情況例如債權人常見要求，第三方公司也會有豐富的知識提醒申請人。這無疑可避免浪費時間在不必要的位置上，將IDRP影響降到最低。唯獨是IDRP收費詳情需要獲得書面報價單核實。
IDRP綜合債務舒緩需要的文件頗多，申請人可考慮聘用第三方公司幫忙整理。但是每間公司訂立的IDRP收費不同，盡量尋找商譽較好的公司合作。市面上有些公司提倡「不成功，不收費」的IDRP綜合債務舒緩，但世界上並沒有免費午餐，申請人應以服務質素和商譽為首作考量，價錢為其次。
選擇IDRP綜合債務舒緩注意事項
從以上看來，IDRP計劃可說是一個不俗的方案，但在香港選用綜合債務舒緩這個方法在實際情況下並不算普及，而有關IDRP條件等亦有較多需注意的事項，包括：
注意1: 並非任何銀行接受綜合債務舒緩
在香港並非每一間銀行都會接受IDRP的，債務人本身也需要有一份穩定的職業及固定收入，以確保在IDRP綜合債務舒緩計劃期間可以準時供款。
注意2: IDRP不接受債務人另有新私人貸款
如果債務人有較新的私人貸款和審核紀錄，又或者其私人貸款中的已供期數太短，這些皆會直接影響作綜合債務舒緩申請的成功率。
從以上可見，如債務人有意申請綜合債務舒緩方案，宜先向專業機構作諮詢，了解IDRP影響力，以看看申請上之可行性。
常見對綜合債務舒緩之誤解
在林林總總的還款方法中，有些債務人其實頗適合選用IDRP綜合債務舒緩，但有時候他們從不同的渠道搜集資料時，對於IDRP影響力等產生誤解，從而放棄這一套還款計劃，結果在處理債務方面變得更加困難。其實我們過往在接受債務人諮詢方面，都會發現有部分人士對於綜合債務舒緩未盡了解。在我們過往的經驗中，常見的誤解如下：
誤解1：「IDRP收費是全免的。」
事實上，銀行直接處理的 IDRP 通常是不收手續費，但對於綜合債務舒緩之安排上，應有第三方的機構協助，以便在細節安排上做到準確無誤，當中多會涉及一定的服務費用。所以債務人在尋找這類服務機構前，宜在簽約前確認整體費用如何，以避免在最終的IDRP收費上發生爭拗。
誤解2：「IDRP 收費相當昂貴。」
相反，另有一批債務人在選擇還款模式時，會覺得IDRP 收費很昂貴，所以IDRP條件本在最適合他們的情況下，都不去作這一選擇。事實上如上述提及，IDRP因為不涉及法庭程序及代名人費用等，所以其整體費用是遠低於多項還款方式。IDRP如直接向銀行申請的話，費用根本接近零呢！
誤解3：「找第三方機構協助申請IDRP，其實不划算呢。」
又如上述所言，因IDRP綜合債務舒緩計劃是需要第三方機構協助處理，這樣的服務是需要付費的，因此有部分債務人覺得論及IDRP影響，這樣付出一筆或不划算。但事實上有了專業機構的幫助，可有助申請人好好準備文件、在與銀行溝通也成一道重要的橋樑，對提升成功率方面有著正面的影響。而債務人一般都不太熟悉綜合債務舒緩的程序，這樣的一筆服務費用是值得的投資，而且其IDRP也不算高，從而可節省時間和避免申請失誤致浪費功夫，其實是相當划算的。
IDRP 真實個案分享
綜合債務舒緩成功案例1: Vincy (化名) 職業 - 教師
我是一名教師，五年前因為失戀，傷心過度，用購物來麻醉自己。兩年間我用超過四間銀行，總共十二張信用卡瘋狂購物。很快便一張一張的碌爆額度，但我覺得不要緊，我有穩定收入可以慢慢還。直到三年前，有一次我連續有三張信用卡的最低還款額都不記得還，最終被銀行追債。甚至因為追債電話打到上學校，我險些被上司及校長發現。我終於醒覺問題嚴重，要立即處理。我在網上無意中發現原來IDRP綜合債務舒緩計劃是可以有高私隱度地重新整理我的債務問題。最後我藉著綜合債務舒緩方案用了3年時間，現時已將大部份債務還清，再過多兩年，我便可以重新出發！
綜合債務舒緩成功案例2: Ben (化名) 職業 - 紀律部隊
四年前我因為朋友介紹而開始玩手機遊戲，朋友不斷課金提升能力，我因為心生妒忌也開始課金。起初我是買遊戲內的皮膚和提升角色能力。但之後因為要追求第一名而不斷課金抽物品。遊戲內有很多競爭，我不服輸，所以我一直課金，每日課金，課到第一張信用卡在一日內碌爆。然後再碌第二張，第三張⋯⋯最後我的家人把我罵醒，我的行為已成病態，我需要停止，並尋求心理和財務調整服務。我感到很幸運可以找到你們，IDRP 真的幫助到我重新整理債務，不再擔心時常有追數電話打來，影響我的職業生涯。
綜合債務舒緩成功案例3: 阿月 (化名) 職業 – 醫護人員
當我畢業後便進入一間公立醫院當上護士已數年，收入尚算不俗。工作以外我喜歡裝扮自己，對於名牌產品如手袋、電子產品等我甚為留意，很多時也按捺不住而買下不少貨品，但越買就越提升我的消費慾，在工資也不足以應付消費時，我嘗試投資股票。但由於自己對股票買賣認識有限，對市場發展看不通，結果蝕了很多錢，根本沒法償還卡數，弄致債務纏身。我不想醫院知道我的財務問題，一旦他們知道了，就算我沒有遭解僱，將來在升職方面都會造成一定負面影響。慶幸找到你們公司幫忙，提議我申請綜合債務舒緩，並為我制定了一套最合適的還款方案，加上你們處理IDRP收費合理，令我在還付方面可更輕鬆，能夠應付基本生活需要，而我亦已償還一半債務呢！
有關IDRP綜合債務舒緩 - 常見問題:
1. IDRP條件有什麼？
綜合債務舒緩沒有硬性要求，但適合有多項分散債務和債權人的申請人。IDRP 申請者需要有穩定收入來源證明有持續按時還款的能力。
2. IDRP綜合債務舒緩計劃可否處理所有債權人？
不一定，每個獨立債權人可決定是否參與申請人的綜合債務舒緩計劃。申請人應與牽頭債權人協商討論哪些債權人可納入計劃當中，以發揮IDRP影響力。
3. IDRP影響信貸評級嗎？
綜合債務舒緩不會直接影響信貸評級，但申請人本身已經有多項債務，信貸評級原本已受影響。如申請人希望改善自己的信貸評級，應該按時還款，並在還清所有貸款後，再向信貸評級查詢。
4. IDRP收費包括事前諮詢嗎？
IDRP收費視乎公司政策，但只要牽涉到文件處理或聯絡債權人相關工作，即必然有費用產生，詳情可向客戶服務專員查詢。
5. IDRP收費有沒有劃一價格表參考？
IDRP 並沒有劃一服務收費，而是按個案的複雜程度，所需要的文件處理和協商難度來評估。
6. 如果債務人沒有工作，即代表他不能作綜合債務舒緩方案申請，對嗎？
是的。正如上述提及，IDRP 的申請人是要有穩定的收入來源，以證明其有持續依時還款的能力。其實無論是申請哪一種整合方案，如申請獲得審批，債務人都必定要依照有關協議，定期還款給債權人。所以，債務人一定要有穩定工作，才確保有穩定收入，又或者至少要向債權人證明自己是有足夠的還款能力，有關IDRP綜合債務舒緩方案的申請才能獲得通過。所以我們會建議打算申請綜合債務舒緩方案的人士，要確保自己會有一定的收入。
7. 如債務人為專業人士，若他作IDRP綜合債務舒緩計劃之申請，這對其職業生涯會否帶來負面影響呢？
不會的。首先大家要了解的是，申請IDRP 綜合債務舒緩計劃並沒有經過任何法律程序，債務人不論在其信貸紀錄，以至其他方面，皆不會留下紀錄的。此外，申請IDRP是不用通知債務人的僱主，所以申請人現有的工作及專業資格，都不會受到影響。這正正是IDRP的其中一項優點。
8. 請問銀行以外的債務，也是否可藉著綜合債務舒緩來解決欠款問題呢？
不可以。在IDRP條件下，這項計劃並不接受銀行以外之債務整合申請，而指定銀行更一定要接受IDRP計劃才可以開始作有關申請程序。作為債務人，必須先要知道債權人接受哪一類整合方案，以取得共識，如果債務人不知債權人接受哪一種債務整合方案，那就不要隨便選擇IDRP綜合債務舒緩，有關情況不妨聯絡專業的公司，由IDRP專員先為責務人進行初步的免費諮詢，提供專業意見，以作完善的規劃。
9. 談及IDRP影響力，它可怎樣減低債務人的欠款壓力呢？
如果已確認IDRP個案受理後，專業處理綜合債務舒緩的公司，會按債務人的還款能力，制定一套合適的綜合債務舒緩還款計劃，對有關IDRP清楚了解，繼而擬定一初步建議書，有關建議會清楚列明還款金額，利率及還款期，就這樣債務人便不用再因「以債養債」的方法，從而一直累積欠款，還有利息也不斷增加，而是藉IDRP影響，採用一個定額定息的方法，在能夠預時的年期內將所有欠款全部清還，債務人可以重過無債人生。
10. IDRP 的債務總額門檻又是如何的呢？
IDRP本身對債務總額確有特定要求。通常申請IDRP的債務總額，必要達到月薪的 10 至 15 倍。至於具體門檻，則因應銀行不同的規定而有分別，以下的參考標準，可讓大家作考量：
‧ 如果債務總額為月薪10倍或以上，這情況可考慮申請 IDRP。
‧ 若債務總額為月薪15倍或以上，申請綜合債務舒緩會更為合適，因為對於債務壓力較大的個案，銀行會更願意作協商。
‧ 如果債務總額低於月薪10倍，可考慮結餘轉戶，或者直接選擇DRP便可以。
總括來說，如果債務總額越高，綜合債務舒緩的效益會越大，因為這類個案可透過協商，能大幅降低利息和每月還款額，大大減輕債務人的還款壓力。
11. 如果債務人為自僱人士，是否符合IDRP條件以作申請呢？
可以的。自僱人士在申請IDRP時，只需提供商業登記證，還有最近一年的財務報表和利得稅稅單，這些資料可有助申請人證明其收入之穩定性。事實上自僱人士只要工作上處理得宜，他們的收入可與受僱人士一樣穩定，甚至會有較理想的收入，銀行本身也相當著重債務人的工作年資及收入情況是否會有波動。只要收入越穩定，更符合IDRP條件，申請成功率也越高。
12. 如上題所言，即使債務人只有兼職工作的話，他也符合資格申請綜合債務舒緩的方案，對嗎？
是對的，並非只有全職人士才可以申請綜合債務舒緩，即自由工作者或兼職人士，只要他們每月有著穩定的收入，以及能夠提供收入來源證明，就符合IDRP綜合債務舒緩方案之申請。
13. 為什麼IDRP收費會比不少還款方式來得便宜呢？
因為IDRP收費較低的原因，是其程序之精簡，節省了不少人力物力和時間。首先，綜合債務舒緩並不涉及法庭程序，不用經過法庭環節，從而也不用支付律師費（有需要時或只付一點法律諮詢費用）及法庭存檔費；此外，IDRP綜合債務舒緩也不用刊登報章公告。但當然，IDRP收費較低，在運作上也有一定的局限，其一是IDRP綜合債務舒緩乃為各方自願協商，若債權人中途竟反悔接受IDRP條件，有關債務便不受保障，IDRP的影響力則失去。債務人在選擇IDRP綜合債務舒緩計劃方面要作出衡量。
14. 一般來說，IDRP收費項目主要有哪些呢，我想確保在選擇這還款方式時不會有不知名的額外收費？
IDRP收費一般來說主要有3項，包括諮詢及評估費(有部分機構更會特別提供免費評估)、協商及方案制定費(其價錢範圍較廣，視乎債務金額之多少和協商難度而定)、還有持續的管理費(一般是每月計算，大約只數百元，費用是給予專業機構負責跟進還款執行)。IDRP條件方面有著的一大優勢，就是其門檻較低，而且IDRP綜合債務舒緩計劃之申請也較快速，通常由啟動計劃到達成IDRP條件協議，只需要2至6星期。論IDRP影響及收費，可說是物有所值。
15. 如果我向一些非主流的借貸機構借款，在往後還款方面可選用IDRP綜合債務舒緩方案嗎？
不可以。因為IDRP綜合債務舒緩的局限，乃在於其參與機構。意思是由於IDRP綜合債務舒緩計劃主要是由銀行主導，並非所有財務公司也會參加(甚至有部分銀行亦不會參加)。因此，如債務人的債務組合是相當複雜，甚至當中涉及非主流的借貸公司，那麼IDRP影響力是不能把有關債務整合。