DRP債務舒緩計劃，流程簡單化
DRP沒有繁瑣程序，協商更易更快
厭倦借新債還舊債的生活，想一次過解決，但又不想家人同事知道？債務舒緩計劃(DRP)或是你的完美出路。
DRP 與其他重整計劃不同，債務舒緩不用經過法庭命令，可以直接與債權人協商，達成新協議，減低利息。債務舒緩並不會令原本的債務消失，亦不是借一筆新債來償還現在的債務。香港債務舒緩評估也需要申請人提供完整的財務紀錄，包括債務、穩定收入、家庭支出等。
一個可行的 DRP債務舒緩會有清晰的建議還款額、還款期、利息、違犯後果等。DRP 並不保證成功。但只要申請人配合整個DRP債務舒緩計劃的要求，我們的DRP債務舒緩專員會為你分析及制作最可行的方案與債權人溝通。DRP費用並沒有劃一收費，而是按個案複雜程度而定。債務舒緩收費一般比較其他重整計劃便宜。這歸功於債務舒緩的手續更簡單直接，沒有太多行政流程。債務舒緩開始後，申請人要嚴謹遵守還款期，如有問題，需要即時聯絡專員，以免之後若違反了香港債務舒緩的要求而面對較複雜的問題。
DRP債務舒緩是什麼？
與其他財務重整計劃相比，DRP債務舒緩計劃是一個較溫和的解決債務危機方法。債務舒緩與其他計劃的最大分別有兩個：一是債務舒緩計劃的隱私性，因為DRP不會在公開資料上作出公開，亦無須到法庭申請。因此申請人的財務情況是家人、朋友和同事都不會知情的；二是香港債務舒緩沒有75%債權人同意門檻，而是每個債權人都獨立協商。由於不需要達成整體共識，整個債務舒緩流程都會更快。
嚴格來說，DRP 是按申請人的現時財務情況加上貸款情況，和相關債權人提出調整還款計劃，包括每月還款額、利息、年期等。債務舒緩協商過程中， 不同債權人與申請人達成的共識不會相同。債務舒緩專員會協助申請人向每位債權人就著其總貸款額及現時還款能力，協商一個雙方同意的新條款。
坊間對DRP 有一個誤解，其實它不是借新貸還舊貸的意思。DRP債務舒緩是將雜亂無章的債務資料及申請人的財務情況合併分析，建立一個新計劃向債權人承擔真正可行的責任，這是債務舒緩正要做到的事情。
DRP債務舒緩計劃是建基於申請人的真實財務情況上，而不是沒有憑證的空口承諾。例如債務舒緩的申請人承諾年終會有公司獎金，或有家人承諾會支援還款等，都不能成為計劃的一部份，因為這些對DRP 來說是非穩定收入。當然，DRP債務舒緩也會參考實際情況，例如建議保留食物、交通、醫療甚至家用等支出。
債務舒緩計劃雖然有專員幫忙跟進，申請人也要清楚了解當中條款及細則。亦要知道DRP費用包括什麼服務，並將所有文件包括報價單保留一份以作參考。
債務舒緩並不是停止還款，而是將還款條款跟據申請人實際還款能力作分析整合。最後與債權人達成DRP，避免出現壞帳。
債務舒緩的4種優點
因應上述DRP債務舒緩的介紹，以下內容我們再詳細講講有關香港債務舒緩的優點，好讓大家考慮如此的還款方案是否適合選用。總括來說，DRP的成功率頗高、保障債務人的私隱度、而且債務舒緩流程之處理時間也較短，還有其有關收費也會比一般的還款方案為低。
DRP債務舒緩適合哪些人？
DRP 適合擁有穩定收入但因多項債務而面臨巨大財政困難的人士。申請DRP 的常見情況是申請人長期只能償還最低還款額，或者依靠借錢才能應付日常生活開支的人。除此之外，由於DRP債務舒緩計劃不需要到法庭申請命令和將資料公開，因此也很適合敏感職業的人士，例如銀行從業員、紀律部隊、專業人士等。我們建議申請人先整合文件，再諮詢DRP 專員，最後再下決定。
DRP債務舒緩較重視申請人的未來還款能力大於總欠款債務。申請人需要證明自己的收入來源穩定，以確保債務舒緩得以持續執行。在評估香港債務舒緩時，我們還會分析申請人的工作穩定性、家庭環境及責任、健康，以及任何可預見的大額支出。因此在債務舒緩計劃中，債務人預留一定金額作緊急用途是非常重要且必須的。反之而言，債務舒緩不適合沒有穩定收入，且每月都有延遲還款的人士申請。如對債務舒緩的申請資格有任何疑問，請隨時與我們聯絡。
另外，為免花上太多申請人寶貴的時間，在展開債務舒緩流程前，我們會分析申請人是屬於短期資金周轉問題，還是收支長期失衡的狀態。以便進一步了解申請人是否值得繼續評估和進入DRP申請程序，還是有其他計劃更適合。
申請香港債務舒緩前要準備什麼文件？
申請DRP 前請準備好以下文件：
● 身份證明文件
● 地址證明
● 最近3-6個月收入證明及銀行月結單
● 固定每月支出列表
● 所有債務文件(債權人種類、現時結欠、年利率、還款年期等)
這些是基本的申請DRP債務舒緩常見文件，但每個個案都各有不同。因此在進行有關DRP債務舒緩評估前，申請人可提交所有認為對債務舒緩計劃有幫助的文件，以便專員進一步分析。
為了方便分析，DRP債務舒緩計劃所用到的收入支出表應詳細分開固定收入、浮動收入、家庭支出、一次性支出、可預見大型支出等。除此之外，債務舒緩亦要考慮日常生活，因此在預算方便也要清楚列明衣、食、住、行四大元素的每月甚至每年預算。在計劃DRP 時，很多人會忽略了家庭支出的預算，尤其有小朋友或初生嬰兒的申請人，這個情況的支出很多時候都要預備更大的預算空間去應對突發情況。
在準備DRP 時，申請人應提交所有信用卡月結單、私人貸款還款表、律師信或法庭文件(如之前有被逾期追數)等。此舉目的可以令申請人的債務情況有更清晰的畫面。另外，債務舒緩需要申請人交代與其他人，包括家人的共同擁有資產、貸款或擔保人等資料，讓DRP債務舒緩不會因資料不對而錯誤估算申請人每月可還款能力。
在債務舒緩流程中，我們都有專員全程負責處理個案。申請人的高度配合將會是債務舒緩成功的關鍵。如果你對DRP 所需的資料文件有任何疑問，請聯絡我們了解更多。
應怎樣選擇合適的債務舒緩方案？
有關債務舒緩方案的選擇方面，債務人本身先要根據自已的財務狀況、債務的種類和所欠金額，揀選一個適合自己的債務舒緩方案。一般來說，債務人可以通過以下數個步驟來選擇最佳的DRP債務舒緩方案：
1. 對自身財務狀況作詳細評估
關於財務狀況要了解的範疇，債務人需要對自己的整體收入、支出、債務等作出詳細評估，從而可以了解自己是否符合債務舒緩程序的申請條件。
2. 向專業機構諮詢意見
當確認自己的財務狀況是適合選用香港債務舒緩這一類計劃後，債務人可以找尋專門跟進債務舒緩的公司、律師事務所幫忙，向他們作諮詢，詳細了解不同的債務舒緩方案，遇有不明白的地方，應即時向有關公司的專業人士查詢，了解各項優缺，從而選擇出最適合自己的債務舒緩方案。
3. 跟債權人進行協商
當債務人已決定選用債務舒緩的程序，他可以透過專業機構幫忙，跟債權人進行協商，以在還款的安排、細節上達成協議，令DRP債務舒緩計劃可順利進行。
4. 由債務舒緩公司進行監督
在實行債務舒緩計劃的期間，會由有關債務管理公司幫助債務人執行有關DRP債務舒緩方案，並且進行監督。有時債務人或因事忙而沒有依照債務舒緩流程定期還款，而致有很多事項要跟進，或有可能致債務舒緩收費有所增加。所以債務人務必按照協議所規定，要按時清還債務，期間有了債務管理公司提供相關的監督及支持，就這樣整個債務舒緩計劃就能夠順利執行。
作為債務人務必要留意的是，如果他們在債務舒緩計劃中沒有依時還款，便有機會導致其債務舒緩協議失效，債務人將會面臨債權人作出進一步追訴，要處理的事項也變得更麻煩。由於香港債務舒緩是依賴債務人依時履行其還款承諾，若有任何延遲或違反協議的行為，最終會致有關債務舒緩協議破裂。在這樣的情況，因債務人違反協議，債權人便可有權要求對方立即清還剩餘債務，不能拖延，從而有可能恢復原來的債務追討程序，例如催款和法律訴訟等，所以債務人在債務舒緩流程中務必保持自律，依時還款。
債務舒緩流程5步：從事前評估到執行計劃
債務舒緩流程大致分為5個步驟：
執行DRP 後的還款情況和需留意地方
為了債務舒緩計劃可持續地執行，申請人應留意以下幾點：
留意1: DRP 申請人要按計劃內容按時還款
還款日期設定是雙方同意，我們建議債務舒緩申請人應預留兩到三天時間進行轉帳還款，以免有任何突發意外導致未能按時還款。
留意2: DRP債務舒緩落實後，注意債權人不定時發出的信件
香港債務舒緩申請人要確保郵寄地址確實收到郵件。如地址有任何更改，應立即與DRP 專員聯絡並通知債權人。信件是彼此溝通的重要媒介，如債務舒緩申請人忽略了債權人發出的重要信件，則有機會惹上麻煩。
留意3: 定期重新檢視DRP債務舒緩計劃中的收入、支出及預算
申請人在DRP債務舒緩設計時提供的收入、支出及預算資料，如有任何重大變更，應即時與專員聯絡，並解釋原因。例如債務舒緩申請人突然失業，或其有親人突然需要一筆醫療支出，都需要即時向專員聯絡。越早處理，可避免問題越滾越大。
債務舒緩流程並不是在確認執行一刻就結束，反而是一個持續5到10年的流程。債務舒緩申請人應該記錄每次與專員溝通的紀錄，包括日期時間和內容，對日後跟進有很大幫助。
DRP費用如何按個案計算
債務舒緩收費沒有劃一金額，因為每個申請人都是獨立個案。DRP債務舒緩中牽涉的債權人可以是兩個，亦可以是二十個。因此其中一個影響DRP費用的因素是個案的複雜程度和文件處理的工作量。在比較不同公司的債務舒緩收費時，應採用同一基礎資料和文件並要求書面報價單。因為不同公司提供的債務舒緩計劃都可能不同，所以要求報價單詳細寫上各項服務及細項會在比較服務時有很大幫助。
很多申請人以為DRP費用是計算在每月還款額內的，但其實兩者是不同的費用，不能混在一起計算。DRP費用大多是一次性的，是支付給提供服務的公司。而每月還款額是對債權人的責任，與債務舒緩收費不同。
一份收費透明的香港債務舒緩文件會使用清楚的名稱，不會含糊其詞，並盡量將項目量化，可計算的。如果文件內的債務舒緩項目沒有清晰列出所有行政費用和類別，只用一個籠統的字眼描述，申請人便要提高警覺。
怎樣確保債務舒緩收費透明？
當債務人在選擇DRP公司幫忙的時候，最擔心的就是對方在債務舒緩收費方面，無故另作一些收費，以致債務人在還債前，於DRP費用上已失去預算。所以在香港債務舒緩計劃中要作出正確的選擇，應注意以下數項：
1. 先查核協議中之詳細條款
債務人向有關DRP公司作諮詢、申請時，務必先仔細查看該公司服務協議中的每一項條款，尤其是有關債務舒緩收費的內容。如果為專業、具誠信的DRP公司，是會清楚列出全部有可能收取的DRP費用，例如服務費、協商費，以及其他法律費用等，確保不會有額外收費跟其條款有牴觸。債務人不要見對方的條款內容甚多而忽略不看，當中必須一一了解清楚。
2. 查詢所有可能的收費
在揀選債務舒緩計劃前，債務人宜主動向有關DRP債務舒緩公司查詢所有可能的債務舒緩收費，以完全了解是否會有一些隱藏債務舒緩收費。具誠信的DRP公司，會在跟債務人接觸的最初階段，便作出清晰的解答，避免往後因誤會而生爭拗。
3. 評估收費是否合理
債務人在留意DRP費用是否具透明度的同時，亦需要評估該公司的服務內容是否跟DRP費用相匹配。一間專業、具誠信的債務舒緩公司，其提供的服務一般會有詳細的財務評估、合適的方案設計、協商等，有關服務的質與量需跟DRP費用水平相符。
如何選擇適合你的債務舒緩服務公司？
選擇香港債務舒緩服務前，可以先向公司了解員工數量、工作經驗和專業。例如債務舒緩中的財務分析中的人員有沒有會計師牌，或者在這個行業的經驗。又或者跟進個案的DRP債務舒緩專員是否由頭跟進至尾，會提供或不提供什麼服務等。這些資訊可以讓債務舒緩申請人了解公司的專業程度。
坊間有不少公司聲稱債務舒緩收費是以「不成功，不收費」模式作招徠。申請人需要向這些香港債務舒緩公司了解清楚，什麼是「成功」，什麼代表「不成功」？「不收費」又是指什麼費用不收取？理論上，提供 DRP債務舒緩的公司都不能保證100%成功，因為有不少不可抗力因素，例如債權人對債務舒緩計劃並不感興趣、申請人不提供全面資料及文件等，都會令結果有所改變。
如果你想進一步了解DRP債務舒緩，歡迎隨時與我們聯絡。
有關DRP債務舒緩 - 常見問題:
1. DRP債務舒緩計劃是借新貸還舊貸嗎？
不是，債務舒緩的主要目的是重新整理現在舊債資料，向債權人提出新的還款方案。作為申請人，必須仔細閱讀債務舒緩計劃的所有條款及細則，理解自身責任及違反時需承擔的後果。
2. 有哪一類債務適合採用DRP？
債務舒緩對債務類型本身沒有限制，每一個個案都是獨立處理。當然也不能假設所有債務都適用DRP。詳情請向我們查詢。
3. 什麼時機查詢香港債務舒緩最好？
當你現時還款出現問題，例如每月只能還最低還款額，甚至有逾期還款的情況。我們建議盡快整理資料，聯絡債務舒緩專家作進一步評估。
4. 申請人能否決定DRP 的每月還款額？
DRP債務舒緩的還款額設計，是跟據申請人可證明的每月收入及必要開支相減後所剩餘的可承受能力而定。
5. 債務舒緩流程需時多久？
DRP債務舒緩沒有固定流程時間，但主要影響因素為債權人及申請人的配合程度。而通常申請歷時約4至6星期，實際時間會受許多因素影響，包括個案是否十分複雜、債務人的信貸紀錄良好與否、有否提交齊全的文件、DRP公司是否可跟債權人在還款建議書的內容上達成共識等。
6. DRP費用包括計劃開始後的跟進工作嗎？
每間公司的債務舒緩收費不盡相同，我們建議在查詢時要求書面報價單，並詳細列出每項服務細節及收費。
7. DRP費用會因為補交文件不齊全而增加嗎？
一般來說不會，但如果申請人當初刻意隱瞞文件，增加協商債務舒緩過程難度，則不排除有額外收費。我們建議申請人如實提交文件，要仔細檢查債務舒緩收費的條款及細則，避免在服務開始後因費用問題而產生爭執。
8. DRP費用是不成功不收費嗎？
理論上沒有公司可擔保DRP 100%成功，如有公司聲稱不成功不收費，建議申請人進一步追問成功的定義是什麼，而費用是指什麼費用。
9. 債務舒緩會否影響個人信貸紀錄
會。雖然在公開紀錄中不會記載申請人正在進行DRP，但是申請人的信貸評級紀錄中，通常都會被標記為「特殊還款安排」。但實際情況，申請人應直接向環聯(TransUnion)查詢其個人信貸評級，從而獲得DRP債務舒緩計劃對申請人最真實的影響。
10. 當DRP債務舒緩計劃進行期間，收入突然大跌，申請人該如何處理？
申請人應盡快諮詢DRP 專員，整理及提交最新的資料文件，然後討論及計劃下一步。申請人千萬不能在債務舒緩期間自行停止還款，否則會面臨嚴重後果。
11. 如果我擁有多張信用卡，又或者有多筆貸款，會否對我的DRP債務舒緩之申請造成影響呢？
即使有多張信用卡，或者欠款筆數較多，並非代表DRP債務舒緩不可行，不過有關情況確會影響整理資料及DRP方案制定之複雜程度。DRP申請成功與否，一般在於申請人是否可以提供完整資料、其收入是否相對穩定、還有其每月可負擔供款又是否清晰等。因此打算選用債務舒緩計劃時，建議先找DRP公司幫忙，由他們協助申請人把欠款清楚計算及列出，繼而安排辦理債務舒緩流程。
12. 在進行DRP債務舒緩計劃期間，我是否也需要接聽債權人的來電呢？
是需要的。建議正進行DRP的人士，不要逃避債權人的詢問，而是要跟他們保持理性溝通，但當然，債務人本身也不用硬撐自己以處理所有對話，否則當中產生誤會，而致雙方關係惡化，到往後的債務舒緩流程進行時便倍添麻煩。有不少人士尋求債務舒緩公司協助的原因，正正是希望減少重覆又重覆的解釋，以及來回溝通方面帶來之壓力。債務舒緩就是要把債務人往後的安排方向清晰表達、並且依建議提供DRP所需的一切資料，令過程發展順利。
13. 上述有提及DRP申請不一定百分百取得成功，那麼會有哪些情況致申請失敗呢？
的確，有很多種因素都有可能影響辦理債務舒緩的成功率，舉例說，如果申請人的職業穩定性不足，例如很多時候會「冇工開」而沒有收入，固然影響其申請；另外入息與貸款金額之間的比例不均，也會影響有關申請。而DRP公司可憑其專業及豐富經驗，以助債務人成功辦理債務舒緩之申請，從而能夠藉著DRP擺脫財務欠佳狀況，儘快脫離欠債的生活。
14. 請問可怎樣提升DRP申請的成功率呢？
要提升債務舒緩申請獲批核的成功率，首先債務人作有關申請前，必先清楚明白自己的狀況是否符合香港債務舒緩的資格，這是因為DRP會對申請人之多方面有特定要求，包括其職業穩定性、入息與債項金額之比例，還有債權人的數目等；此外，債務人在作DRP申請時，必須要提供充足的資料、文件，包括貸款紀錄文件、有關收入來源的證明、一般日常開支文件，還有資產紀錄證明等，文件齊全，對香港債務舒緩申請有著直接影響；最後，揀選具質素的DRP公司是十分重要的，因債務舒緩計劃涉及不少細節，由DRP公司協助處理，可令申請過程更為流暢，申請獲批的機會也有所提升，所付DRP費用也是物有所值的。
15. 如債務人為自僱人士、自由工作者等，他們也符合資格申請DRP債務舒緩計劃嗎？
也可以的。其實作債務舒緩之申請，重點並非在於申請人是否自僱人士等，而是在於其收入及波動情況如何，例如申請人近數個月的入帳紀錄、報稅資料、一般常規支出等，這才是審批方面所關注的，只要申請人可以清楚展示其收入來源及證明其可持續供款能力，就算他是自僱人士或自由工作者，都有機會在申請DRP債務舒緩方面獲批。
16. 如債務人正參與DRP債務舒緩計劃，期間他可否另作借貸呢？
通常如有參與DRP債務舒緩計劃中的銀行和財務公司，固然會知道債務人也正在參與有關計劃，所以相關機構都不會接受債務人另作借貸。事實上，我們公司跟計劃參與DRP的債務人作商討時，都不會建議他們在計劃進行期間再度借貸，這既會為他們帶來額外的財務負擔，更有可能會影響原來的DRP債務舒緩計劃。
17. 如果債務人有時不小心遲交了、甚至忘記交付DRP供款，是否會有嚴重後果呢？
是會有一定影響的。要知道若DRP供款不穩定，有著如此不良紀錄，債權人對於這樣的債務舒緩安排，自然也失去信心，在往後DRP之協商方面存在變數，日後債務人在還款方面也變得更為困難。所以我們會建議債務人作債務舒緩計劃申請前，一定要確定供款日及有關的扣款方式，而且要預留一定的緩衝金，以有足夠金錢供款。如債務人遇有一些突發情況，致經濟狀況出現困難而沒法供款，那就要立即通知DRP公司，以協助處理，避免影響往後債務舒緩流程。
18. 債務人在找DRP債務舒緩公司幫忙的話，一般要支付哪些項目的費用呢？
一般會支付基礎的諮詢和服務費用，整體DRP費用一般都不會有額外的隱藏費用。DRP債務舒緩公司皆會在初期就告訢債務人整體收費如何，確保費用透明。有關DRP費用的詳細結構，主要有初步諮詢費、個性化方案制定費，還有債務管理費。在上述其中兩個項目中，諮詢費一般乃指債務人於初步評估其財務狀況時，所需要交付的費用，這一般會為一次性費用；而個性化方案制定費，乃指在債務人接受一套適切方案後，為其制定詳細、全面的計劃所需要繳付的費用。
19. 在為香港債務舒緩方面而要提供詳盡資料時，有關日常開支方面可提供哪些單據呢？
申請DRP債務舒緩時，可提交的日常開支紀錄有不少，包括電費單、水費單、煤氣費單、租金收據、電話費單，還有上網月費單等，這些資料都可作DRP債務舒緩申請之用。
20. 總括來說，債務人可怎樣知道自己的狀況是否適合作DRP債務舒緩之申請呢？
首先債務人要清楚算出自己的債項數目為多少，因DRP對債務人的所欠金額有一定要求(通常為月薪的十多倍)；此外，債務舒緩計劃亦需要審視債務人日常及家庭開支數目，以分析出DRP能否有助債務人解決其財務問題。就是這些申請條件，反映出香港債務舒緩並非適合任何債務人，所以他們事前應先聯絡專業的債務舒緩中心，由其向債務人提供最合適的方案，避免胡亂付出DRP費用。